中国人保金医保百万医疗险的概况

一、优点

• 公司背景方面

• 由中国人保承保，中国人保是老品牌公司，其背景实力、理赔服务和客户口碑得到大部分人的认可。这为投保人提供了一种信任感和保障感，毕竟大公司在保险行业的运营经验和资源相对丰富。

• 续保条件方面

• 可投保年龄为0 - 60岁，保障期限1年，但能保证续保20年。在这20年内，不管身体状况如何变化、是否有过理赔，或者产品是否停售，都不影响续保，最长可续保到99岁。这种续保条件给予投保人长期的医疗保障承诺，相对比较稳定。

• 免赔额方面

• 一般医疗免赔额：一般医疗虽初始有1万免赔额，但如果首年无理赔，次年免赔额减少1000，最低可降至7000元。相比其他固定1万免赔额的百万医疗险，这一特点在一定程度上降低了理赔门槛。

• 重疾医疗免赔额：重疾医疗保额400万，确诊大病后符合条款约定的情况，0免赔，并且最高可100%赔付（以社保身份投保，先经社保结算；以无社保身份投保且未用社保结算也能100%赔付，不过保费较高；未经社保结算则只能赔付60%），这一点较大多数同类产品有优势，因为很多同类产品的重疾医疗会设置1万免赔额。

• 外购药保障方面

• 包含157种特药（其中有2种CAR - T），恶性肿瘤院外特定药品费用保额200万，0免赔，100%赔付。目前很多特效药、抗癌药未纳入医保或在医院紧缺，金医保的外购药种类多且赔付条件较好，能减少患者院外购药的自费部分。

• 费用垫付方面

• 费用垫付功能支持全国二级及以上所有公立医院使用。相比一些同类产品只能在几十家或一百多家指定医院使用垫付功能，金医保在这方面的覆盖范围更广，使得患者在更多医院就医时，在资金紧张的情况下能得到保险公司的费用垫付，就医更加方便。

• 家庭投保方面

• 家庭投保享受费率优惠，2人投保费率95%，3人投保费率90%，4人及以上投保费率85%。例如全家5口人一起投保，符合条件的情况下首年保费能有较大优惠。并且全家可共享1万免赔额，以及享受无理赔免赔额递减至最低7000元的优惠，在多人出险报销时相比没有共享免赔额的情况更划算。

• 保障内容方面

• 保障比较全面，除基础保障涵盖一般住院、轻中症住院、重疾住院（含质子重离子）、特殊门诊、门诊手术等，还包含3项可选责任，如外购药、20种特定疾病关爱金一次性给付10万、重疾住院津贴。增值服务也不错，除了外购药和费用垫付，还有质子重离子医疗、重疾绿色通道等服务。

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二、缺点

• 投保年龄限制

• 最大投保年龄只到60岁，超过60岁的人群不支持投保，对于60岁以上有医疗保障需求的人群来说无法选择该产品。不过一些其他产品虽支持60 - 70岁人群投保，但大多要求55岁以上要体检，而金医保0 - 60岁投保不需要体检。

• 一般住院津贴限制

• 可选责任中的住院津贴，仅限重疾住院，每天200元，一般住院不能给付，在一般住院津贴保障上相对欠缺。