儿童是否有必要购买终身寿险

一、从家庭经济状况角度

• 家庭经济条件允许的情况

• 如果家庭经济条件较好，想要为孩子的教育、结婚等未来事项提前做准备，购买终身寿险是有一定必要的。比如一些家庭希望孩子未来在教育深造、创业或者结婚购房等方面有充足的资金支持，增额终身寿险可以在适当的时候通过减保的方式取出部分现金价值来应对这些资金需求。而且，越早投保，复利增值的时间越长，收益相对越高。

• 家庭经济状况不佳的情况

• 如果家庭经济状况不佳，并且还未配置医疗险、健康险、重疾险等保障型保险的话，给孩子买终身寿险就不是很必要。因为终身寿险主要保障身故，而孩子不是家庭经济的主要来源，此时更应该优先保障孩子的健康风险，如防范意外和疾病带来的经济压力等。

二、从终身寿险对儿童的保障意义角度

• 终身寿险对儿童保障意义相对有限

• 终身寿险的承保范围是死亡，只有身故以后才可以获得保险金。而孩子并非家庭经济的支柱，所以从这个层面来看，为孩子购买终身寿险的作用并没有像成人购买那样大。相较于终身寿险，意外险、医疗险和重疾险等对于孩子来说可能更为迫切和重要，这些保险可以直接保障孩子在面临意外、生病等情况下的医疗费用等支出。

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小孩终身寿险的种类

一、按照保障功能分类

• 重疾型寿险

• 例如太平阳光天使少儿重疾保险(分红型)，这种类型的寿险主要侧重于孩子重大疾病的保障，除了提供身故保险金外，还能为孩子提供满期生存金、重大疾病和特种重大疾病保障等。

• 教育金型寿险

• 这种类型的寿险主要是为孩子的教育费用做准备，它能够在孩子升学等教育阶段提供资金支持。

• 增额终身寿险

• 保额会随时间增长，具有理财功能。如爱心人寿黄金甲终身寿险，它的增额系数为3.5%，保额每年递增3.5%，合同生效满5年可以申请减少保险金额（每个保险年度累计减少的保险金额对应的现金价值之和不得超过主险合同实际交纳的保险费的20%），可以灵活配置资金。它能为被保险人提供身故或全残保障，还能给予保单持有人一定的收益。孩子投保后，在读书、结婚、创业、养老等不同阶段，可通过减保的方式取出部分现金价值来满足资金需求。并且儿童由于年龄小，生存周期长，投保增额终身寿险在长期复利增值方面具有明显优势，例如0岁投保，到60岁可以增值60年，而40岁投保，到60岁只能增值20年。